写好看的周四日记，共同成长
楔子有没有过这样一种感受：
当你创作出一件满意的作品，发现给它取个名字好难。
我们担心一个平凡的名字，会遮挡它本身的光彩，不得不停下来犹豫踟躇。
那么，这款叫“星悦”的重疾险，一定也是非常用心的产品。
产品背景对外界来说，保险销售员是非常神奇的存在：一方面，很多消费者对业务员的过度营销而反感；另一方面，愿意购买没有实体产品的一纸“保险合同”，这需要多大的信任关系？
伴随互联网的兴起，颠覆了许多传统行业，金融行业也在其中。白纸黑字的保险合同可以在网上公开透明的讨论，产品优缺点一目了然，消费者可以网络投保，理赔申请可以网络审核......这一切都能让保险公司的运营成本大幅度降低，不再局限于斥资开设遍布全国上下的分支机构。而节约的成本又可以设计出更多物美价廉的产品，让消费者获益，何乐而不为呢？
与此同时，重疾险的发展也经历了重症-轻症-中症的时代，更加全面科学，今天要说的复星保德信星悦重疾险，就是这样一个涵盖轻症、中症的互联网健康险产品。
产品形态重症：种，赔付1次；中症（可选）：20种，赔付2次，每次50%，不分组，无间隔期；轻症：35种，赔付3次，分别30%，35%，40%，不分组，无间隔期；28种特疾疾病保险金（可选）：额外赔付30%；18种特疾高龄保险金（可选）：额外赔付70%；身价保障（可选）：返还累计已交保费第二次恶性肿瘤保险金投保人豁免（可选）
1、重症单次赔付
重症单次赔付在这个重症多次赔付，癌症单独分组，甚至重症不分组的时代，单独来看并没有太多可圈可点的地方。但是，在价格上，多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险可能高出30%-%的保费。
也就是说，同样的保费，星悦可以直接买两倍的保额，而多次赔付的重疾险需要患第二次重疾才能拿到两倍的赔付金，重疾责任上还是非常具有优势。
并且，星悦支持附加28种特定重疾30%额外赔付，18种特定重疾60岁后70%额外赔付，也就是说，只需附加20%左右的保费，就可以获得%的特定重疾保障。
同时，对于未成年被保人，少儿白血病保障责任有特殊保障，可以在全额赔付后，额外获得恶性肿瘤的再次全额赔付，更显关爱。
2、轻症三次赔付
35种重疾轻症的阶段可以获得三次理赔，理赔无间隔期，病种不分组，每次分别为30%，35%，40%，首次轻症后，豁免剩余保费，不影响其他保障责任。
赔付比例在重疾险产品中是比较高的，很多产品的轻症只赔付20%，单次赔付。35种病种也涵盖了10种高发轻症：
极早期恶性病变不典型心梗冠状动脉介入术心脏瓣膜介入术微创冠状动脉搭桥主动脉内手术视力严重受损脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤较小面积III度烧伤慢性肾功能衰竭
3、中症两次赔付（可选）
中症是18年提出的新概念，主要设计思路是降低部分重症的理赔标准，提高部分轻症的理赔额度，按50%的保额赔付两次。
理赔中常见的轻微脑中风不在轻症赔付范围，而是被列入中症，提高理赔门槛的同时，也提高了理赔比例。
按国家统一诊疗和鉴定标准，三级肌力相对二级来说，也更容易获得理赔。
4、身价保障
星悦可选身故赔付已交保费，若无勾选，则赔付现金价值。相对传统重疾险全额赔付保额，保障终身来说，星悦的身价保障是比较低的，但这却是理性消费者反而更加适合选择星悦的原因。
含终身寿险的重疾险在保费上是需要额外承担这笔费用的，而终身寿险的价值在于财富传承，财富传承，财富传承。但是，对于身处奋斗阶段的年轻人来说，哪有什么财富可以传承啊，只有蚂蚁借呗和蚂蚁花呗。。。
因此，身价保障只需要保证未来20-30年不因为意外离开影响家庭经济，这用高杠杆，低保费的定期寿险就完美cover。等儿女长大经济独立以后，就算完成养家使命，真没必要多花一大笔钱为终身寿险买单。
5、保费测算
假设选择50万额度，涵盖重症+中症+轻症的基础保障，不附加特定疾病，不附加身价责任，不附加投保人豁免来看——
0岁小朋友保障终身：
20年缴费，男孩元/年，女孩元/年；
30岁年轻人保障终身：
20年缴费，男性元/年，女性元/年。
费率上对小朋友和女性朋友都非常友好。
在同样的费用下，买其他重疾险产品，可能就只有20万保额，而星悦能赔50万。。。20万在治疗后就没几个钱了，50万可以在家多休养几年，这是为什么我们提倡保额优先。
但有个注意事项，强烈建议额外补充一份定期寿险，避免突发性疾病和意外的损失。
投保须知健康告知方面，开门红期间核保*策宽松，甲状腺结节、乳腺结节1-2级，乙肝病*携带等问题，都可以标准承保。
较为严格的地方是承保职业不含5-7类高风险行业，健康要求5年内没有住院或手术史，不过这个问题可以通过智能核保、人工核保来弥补。
另外有个小Tips，据其他从业老师反馈，如果被保人已经在其他保险公司购买了较高的保额，可能会出现大数据风控提示被保人保额过高的情况。
So，如果消费者需要购买高保额，分散多家公司共同承保，比如50万保额星悦+50万保额其他产品，建议先投保星悦，再投保其他公司的产品。
增值服务承保公司复星保德信，由国内复星集团联合美国保德信金融集团组建。有着百多年历史的保德信是美国最大的保险集团之一，而复星是国内数一数二的医疗集团，因此，增值的健康服务“星享荟”是星悦最大的亮点之一。
1、寻医
为客户提供专业、高性价比的健康医疗服务解决方案，能够根据客户病情，期望就诊城市，解答相关问题，推荐相关医疗资源。
2、问药
复星拥有慢病管理、母婴健康、儿科医护、亚健康调理等资源，以及在线药品咨询和平台优惠购药。
3、就医
星享荟提供就医绿色通道，包含诊前、诊中、诊后全程服务，推荐最佳治疗方案，医院咨询和预约挂号，提供蜂邻护工照护优惠价格。
4、垫付
垫付功能有多重要？
首先我们要知道的是，不是所有的重疾都是确诊即赔，比如脑中风后遗症这种，需要观察天后判断是否符合理赔标准，保额再高也不能在第一时间作为治疗费用。如果长期重疾险能持续稳定的提供住院垫付，出院结算的功能，那对消费者来说，是真正的体现传递爱与责任。
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听说买保险就买重疾险，其他都是骗人的
作者简介Dr.AinZou，CTO，IFA，搬运一些健康+保障的知识。
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DrAinZou筹集盘缠，赴京赶考